五年寬限期過後新青安會有違約拋售潮? 房價會因此崩跌嗎?
讓我們用客觀的態度拿實際數據來分析一下新青安政策!
新青安貸款寬限期佔比
根據財政部的新青安貸款統計，我們可以簡單整理出申請新青安的人使用的寬限期比例如下圖。
註：新青安寬限期最長只能五年
值得注意的是，申請新青安有違規拿去出租及人頭戶的佔比僅2.4%，影響不大。
| 佔比 | |
|---|---|
| 1年寬限期 | 3.16% |
| 2年寬限期 | 5.48% |
| 3年寬限期 | 14% |
| 4年寬限期 | 0.36% |
| 5年寬限期 | 25% |
| 未使用寬限期 | 51% |
另外做成圖表呈現。
從財政部給的資料我們可以看出：
申請1、2、4年寬限期的人僅9%，加上3年的也才23%，也就是說有23%的人在寬限期到期後不急著賣屋，和另外真正多數的51%人一樣想趕快償還本金。
換句話說，申請新青安的人裡面其實超過一半是可以負擔房貸的，按照前面的房地合一稅來推估，要說是高達7成5的人也不為過。
也就是說，真正有比較多投資客的會是那剩下25%，尤其是在新青安政策調整成一人只能貸款一次後，要投資的話肯定是會拉滿5年寬限期。
新青安分析
申請新青安主要到底是哪些人？
一樣是依照今年6月財政部公布的統計，全面解析新青安貸款
申請新青安的人主要就是40歲以下的青壯年，
也就是出社會後畢業幾十年，手上有頭期款的青壯族群。
申請新青安主要是集中在哪些區域？
不意外有近8成集中在六都，其中北部又將近4成
申請新青安貸款主要集中在多少金額？
有將近一半的人是貸好貸滿，因為從上面區域分析我們可以得知北部使用新青安的人較多，而北部房價也比較高，自然整體來說大家貸款都近千萬。
不過有件重要的事要注意，新青安貸款的上限是1000萬，想要貸款8成用滿的話要買至少總價1250萬的房子，超過的話就要自備現金或是找一般銀行貸款，
也因此申請新青安來房，有8成的人買總價1500萬以下。
申請新青安主要都貸款幾年？
這也是很重要的指標，有將近一半的人是貸款超過30年！不要忘了，剛剛上面的數據告訴我們，申請新青安的人主要是40歲以下，而40~49歲也還有2成，那這是什麼意思呢？
也就是說大部分申請新青安貸款40年的人，並不打算繳完房貸，除非你是25歲申請，
不然你40歲申請，怎麼可能乖乖繳完繳到80歲！
但這則數據只能說好壞各半，因為也有一半的人可能會乖乖繳完...?!(貸款30年以下)。
許多報導訪問使用新青安的年輕人關於房貸問題，多半也是直白的說不會繳完：
申請新青安貸款主要買多大的坪數？
不過值得注意的是，出了台北市以外的縣市，通常會要買車位，而新建案平面車位大概在6~10坪之間，也就是還要再扣掉才是實際的權狀。
不過既然這邊的統計是寫房屋面積了，就當作他沒統計車位吧。
新青安貸款總結
有一件很重要的資訊放在最後面來講，也就是新青安貸款其實只佔目前整體房貸的10%左右
那我們先來統整一下前面提到的重點：
- 使用新青安有的人有一半沒用寬限期，僅25%貸滿五年
- 使用新青安買房的總價有45%不到1000萬，買房總價1500萬以下的人有接近8成
所以回到文章最開始的問題：五年寬限期過後新青安會有違約拋售潮嗎？
從數據統計來看，顯而易見的，有很高的機率不會有，就算用最極端的例子認定貸滿五年的都是繳不起的投資客好了，那也才頂多25%，
而新青安才佔整體房貸的10%，所以是10%內其中的四分之一才有可能違約(實際上肯定更少)，這個比例對整個房地產市場來說，影響實在有限，很難造成房價崩跌。
除非五年後發生金融海嘯之類的大裁員潮這種黑天鵝現象。
為什麼新青安會造成房價上漲？最大的區別在於市場上的對象，
因為新青安是讓那些原本沒有買房的人加入了房地產市場，並讓還沒買的人產生追價恐慌，造成2024上半年房價猛然飆升，生怕現在不買下個月漲更多。
而房價要下跌，必須讓原本有房的人願意用較低的價格出售，所以上漲和下跌的原因根本對象就不同。
真正會影響到的，是2024年9月央行祭出信用管制前，去追價的投資客，才可能買在最高點(可以觀察各大社區，通常是2024年7月的交易價格是近年來最高)然後因為貸款限縮問題才需要急著出售房產。
新青安貸款與年薪中位數之關係
另外談到違約率，其實我們可以看看新青安貸款每個月要繳的房貸和台灣112年薪資中位數的年薪來比較看看，會發現竟然非常契合！
112年男性年薪中位數是56萬元
也就是說以家庭年收入來看，家庭所得中位數大概就是105萬，也就是說每個月收入有8.75萬
而房貸通常建議月收入的三分之一，也就是2.9萬元。
你會發現這個數字其實跟新青安貸款40年不使用寬限期的每月還款金額非常接近
就算有用寬限期拉滿5年，每個月也只多2000左右，所以說寬限期過後就馬上繳不出來其實太過誇張了，這都還是用很低標的中位數來算。
不過值得注意的是，這是指用房屋總價1250萬來看，例如雙北不太可能買到這麼低總價的房子，所以加上新青安的貸款外，就需注意還款月付金額是否會超過家庭負擔。
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